¿Cuánto te cuestan las comisiones en 30 años?
Con las hipótesis por defecto (10.000 € iniciales, 200 € al mes, 7,1 % bruto anual, 30 años), una comisión del 0,5 % anual te deja 31.161 € menos que sin comisión. La comisión se cobra cada año sobre todo el capital, no solo sobre lo ganado. Con otra comisión, la diferencia cambia mucho.
Cuánto cuestan las comisiones a largo plazo
Una comisión pequeña se cobra cada año sobre todo el capital. Compara tres escenarios con la misma rentabilidad bruta.
Con estas hipótesis, una comisión del 0,5 % anual te deja 31.161 € menos en 30 años que sin comisión.
| Escenario | Comisión | Capital final | Menos que sin comisión |
|---|---|---|---|
| A | 0 % | 316.530 € | 0 € |
| B | 0,5 % | 285.369 € | 31.161 € |
| C | 1,5 % | 232.671 € | 83.859 € |
Cómo leer el resultado
Los tres escenarios parten del mismo capital, las mismas aportaciones y la misma rentabilidad bruta. Lo único que cambia es la comisión anual. La última columna es lo que cada comisión te quita respecto al escenario sin comisión.
No es dinero que veas salir de la cuenta: es rentabilidad que no llega a generarse. Por eso la diferencia crece más deprisa cuanto mayor es el plazo. La comisión del escenario B parte de los supuestos de la metodología; la del C es un valor de ejemplo que puedes cambiar.
Conceptos relacionados: comisiones e interés compuesto. Otro simulador: comprar o alquilar e invertir.
Un ejemplo resuelto
Tres escenarios con 10.000 € iniciales, 200 € al mes, una rentabilidad bruta del 7,1 % anual y 30 años:
- Sin comisión: acabas con 316.530 €.
- Comisión del 0,5 % anual: 285.369 €, es decir, 31.161 € menos.
- Comisión del 1,5 % anual: 232.671 €, es decir, 83.859 € menos.
La diferencia entre el segundo y el tercer escenario es de 52.698 €. Con estas hipótesis, la comisión más alta se lleva un 26,49 % del capital que habrías tenido sin ella.
Errores habituales
- Pensar que un punto es poco. La comisión se cobra cada año sobre todo el capital, no solo sobre lo ganado, y lo pagado deja de generar rentabilidad después.
- Mirar solo la comisión principal. Pueden existir también comisiones de suscripción, reembolso, custodia o cambio de divisa. Pregunta por todas y súmalas.
- Fiarse de la rentabilidad pasada de un producto caro. Que haya ido bien unos años no asegura que siga. La comisión, en cambio, la vas a pagar todos los años.
Qué hacer después
- Comisiones: qué mirar y cómo se comparan tres comisiones distintas.
- Fondos indexados: cómo funcionan y qué costes tienen.
- Tu primera compra: qué comprobar antes de comprar, incluidos los costes.
- Simulador de rebalanceo: rebalancear también tiene costes: compruébalos con tus cifras.
Preguntas frecuentes
¿Por qué una comisión pequeña pesa tanto?
Porque se cobra cada año sobre todo el capital, no solo sobre la ganancia, y lo que se paga deja de generar rentabilidad en los años siguientes.
¿Cómo se calcula aquí?
Se resta la comisión anual a la rentabilidad bruta y se aplica el resultado cada mes, con las mismas aportaciones en los tres escenarios.
¿Qué comisión debería pagar?
El simulador no recomienda ningún producto. Solo muestra el efecto de las cifras que tú introduces; ninguna de las dos comisiones es una media de mercado.
¿Qué otras comisiones hay además de la anual?
Según el concepto de comisiones, pueden existir de suscripción, de reembolso, de custodia y de cambio de divisa. El asesoramiento también es un coste.
¿Por qué se compara con un escenario sin comisión?
Es una referencia para medir cuánto quita cada comisión, no un producto real. La rentabilidad bruta y las aportaciones son las mismas en los tres escenarios.
Contenido educativo, no asesoramiento financiero. Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. El resultado es ilustrativo y depende de las hipótesis. Invertir conlleva riesgo de perder capital.