El colchón de emergencia es un dinero apartado para imprevistos: quedarte sin trabajo, una avería, una factura del dentista. Se mide en meses de gastos básicos, no en euros sueltos. Según Finanzas para Todos, el portal educativo del Banco de España y la CNMV, suele cubrir entre tres y seis meses de gastos básicos (fuente, consultada el 3 de noviembre de 2026). Por ejemplo, si tus gastos básicos son 1.200 € al mes, hablamos de entre 3.600 € y 7.200 €. Es la red que te evita pedir un préstamo cuando algo sale mal.
Para qué sirve, y para qué no
Sirve para lo que no puedes prever y no puedes esperar. No sirve para las vacaciones, para un móvil nuevo ni para una oportunidad que «no se repite». Para eso están el presupuesto y otros ahorros con otro nombre. Si mezclas los dos, el colchón se gasta sin que te des cuenta.
Tiene otra función menos obvia: te protege de tus propias inversiones. Si algún día inviertes y se te rompe la caldera, el colchón te evita vender justo cuando las cosas están peor. Sin él, cualquier susto te obliga a deshacer lo que habías montado, a veces con pérdidas.
Cómo calcular tu cifra
- Suma tus gastos básicos mensuales. Son los de la categoría de necesidades de tu presupuesto: vivienda, comida, suministros, transporte, seguros y cuotas de deudas. Sin ocio, sin ropa, sin extras.
- Multiplica por los meses que quieras cubrir. Para el punto de partida, la fuente citada propone multiplicar por 3 o por 6.
- Ajusta según tu situación.
Gastos básicos de 1.200 € al mes:
| Meses | Colchón |
|---|---|
| 3 | 3.600 € |
| 6 | 7.200 € |
| 9 | 10.800 € |
De qué depende que necesites más o menos
La misma fuente señala que la cifra cambia si tus ingresos son variables o eres autónomo, pero no fija un número de meses para ese caso. Según nuestro criterio (no es una cifra de la fuente), estos factores suelen empujar hacia más meses:
- Ingresos irregulares. Un mes puedes cobrar mucho y el siguiente nada.
- Un solo sueldo en casa. Si el único ingreso falla, todo falla.
- Personas que dependen de ti. Hijos, familiares a cargo.
- Un sector donde encontrar trabajo cuesta tiempo.
Y estos, hacia menos:
- Dos ingresos estables en casa.
- Contrato fijo en un sector con mucha demanda.
- Una red familiar que te podría echar una mano.
No hay un número mágico. Los tramos de nuestro simulador (de 3 a 12 meses) son una hipótesis editable: el tramo de 6 a 12 meses es nuestro, no de la fuente.
Con 2.000 € en la cuenta, ¿ya tienes colchón?
Si tus gastos básicos son 1.200 € al mes, 2.000 € cubren menos de dos meses. Es un comienzo, y está bien tener por dónde empezar. La meta no es llegar de golpe: es ir apartando una cantidad fija cada mes hasta alcanzar la cifra. Con 300 € al mes desde esos 2.000 €, llegarías a 3.600 € en 6 meses y a 7.200 € en unos 18 (sin contar intereses). Calcula tus plazos con tus números en el simulador del colchón.
Lo que te llevas
- El colchón se mide en meses de gastos básicos, no en euros.
- Un punto de partida habitual: entre tres y seis meses.
- Ingresos variables, una sola nómina o personas a cargo piden más.
- Es para imprevistos, no para caprichos.
- Se construye apartando una cantidad cada mes.
Siguiente pregunta: dónde guardarlo. Para entender por qué importa que esté accesible, mira el concepto de liquidez.
Pruébalo con tus números:Tu colchón de emergencia.