Un presupuesto es una lista de lo que ingresas cada mes y de en qué se va, para saber cuánto te sobra de verdad. No sirve para prohibirte cosas: sirve para dejar de adivinar. Por ejemplo, si cobras 1.600 € netos al mes y no sabes a dónde van, lo normal es que a final de mes queden 40 € en la cuenta y que no sepas por qué. Con un presupuesto ves que 800 € son vivienda y facturas, 760 € comida, transporte y ocio, y que lo que queda para ahorrar son esos 40 €, no los 300 € que creías.
Paso 1: apunta lo que entra
Solo lo que llega a tu cuenta, ya con impuestos descontados. Si cobras una nómina, es la cifra neta. Si tus ingresos varían (autónomo, comisiones, trabajos sueltos), coge la media de los últimos meses, o mejor, la cifra del mes malo. Es más seguro presupuestar con poco y que sobre.
Paso 2: apunta lo que sale, en tres cajones
Mira los últimos dos o tres meses en el extracto del banco. No hace falta una aplicación: sirve una hoja de cálculo o un papel. Reparte cada gasto en uno de estos grupos:
- Necesidades. Lo que tienes que pagar sí o sí: alquiler o hipoteca, luz, agua, comida básica, transporte para ir a trabajar, seguros, cuotas de deudas.
- Deseos. Lo que mejora tu vida pero podrías recortar: restaurantes, suscripciones, ropa, viajes, la cerveza del viernes.
- Ahorro. Lo que apartas para ti: el colchón de emergencia, objetivos y, más adelante, inversión.
El truco está en los gastos pequeños y repetidos. Tres suscripciones de 10 € son 360 € al año, y mucha gente no recuerda haberlas contratado.
La regla 50/30/20, como punto de partida
Es una regla popularizada por la senadora estadounidense Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren Tyagi, que la explican en su libro de 2005 (resumen en CNBC, 2019). Propone destinar un 50 % del ingreso neto a necesidades, un 30 % a deseos y un 20 % a ahorro. Las cuotas mínimas de deuda cuentan como necesidades; lo que pagues de más para acabar antes con una deuda puede contar como ahorro.
Con tus 1.600 € netos saldría así:
| Grupo | Porcentaje | Euros al mes |
|---|---|---|
| Necesidades | 50 % | 800 € |
| Deseos | 30 % | 480 € |
| Ahorro | 20 % | 320 € |
Ahora la parte honesta: es una referencia, no un reglamento. No es una norma legal ni un resultado científico, y no se ajusta a todo el mundo. Si pagas 750 € de alquiler en una ciudad cara, tus necesidades ya pueden ser el 60 % del sueldo, y no pasa nada por salirte de la regla mientras sepas por qué. Úsala para comparar tu reparto real con algo y detectar en qué cajón estás más lejos.
Qué hacer con lo que te sobra
Si al sumar sale que ahorras algo, perfecto. Si sale negativo, tienes un dato, no un fracaso: estás gastando más de lo que entra y alguien lo está pagando, normalmente una tarjeta. Si sale cero, lo más habitual es que el dinero se escape en gastos que no apuntaste.
Un par de ideas para que el ahorro ocurra:
- Aparta primero, gasta después. Una transferencia automática el día que cobras funciona mejor que ahorrar lo que quede a final de mes.
- Revisa una vez al mes. Diez minutos. Si tienes deudas, el siguiente paso es decidir cuál pagar primero. Si no las tienes, toca construir un colchón de emergencia.
Puedes hacer el cálculo con tus cifras en el simulador de presupuesto. Todo se queda en tu navegador. Si algún término te suena raro, está en el glosario.
Lo que te llevas
- Un presupuesto es saber lo que entra y lo que sale. Nada más.
- Mira tus extractos reales, no lo que crees que gastas.
- El 50/30/20 es una referencia para comparar, no una nota.
- Lo que ahorras es la diferencia, y se consigue apartándolo antes de gastar.
Pruébalo con tus números:Tu presupuesto mensual.