¿Cuánto te sobra cada mes?

Cómo leer el resultado

Cada fila compara tu reparto con la referencia 50/30/20. Si tu barra (la de color) es más larga que la gris, esa categoría pesa más de lo que sugiere la regla; si es más corta, menos. Ninguna de las dos cosas es buena o mala por sí sola.

Si te faltan euros al mes, el problema está antes de invertir: primero hay que cuadrar el presupuesto. Es una referencia orientativa, no un objetivo: con ingresos muy bajos o con deudas caras, el reparto razonable puede ser otro. En el libro, el 20 % incluye ahorro y devolver deuda por encima del mínimo; las cuotas mínimas cuentan como necesidades.

Fuente de la regla: Regla 50/30/20 (Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi, All Your Worth, 2005), presentada como regla orientativa. Cómo calculamos y de dónde sale cada cifra.

Un ejemplo resuelto

Partimos de unos ingresos netos de 1.600 € al mes, lo que llega a la cuenta después de impuestos. Cada categoría se compara con la referencia 50/30/20:

1. Necesidades: 900 €, un 56,3 % de los ingresos. La regla apunta a un 50,0 %, es decir, 800 €.
2. Deseos: 400 €, un 25,0 % de los ingresos. La regla apunta a un 30,0 %, es decir, 480 €.
3. Ahorro: 150 €, un 9,4 % de los ingresos. La regla apunta a un 20,0 %, es decir, 320 €.

Al restar las tres categorías de los ingresos, te sobran 150 € al mes. Con estas hipótesis, ese resultado es el primer dato útil: si es negativo hay que recortar o ingresar más antes de pensar en invertir; si es positivo, es dinero sin asignar y conviene decidir adónde va.

Errores habituales

• Usar el sueldo bruto. El presupuesto parte de lo que llega a tu cuenta, con los impuestos ya descontados. Con el bruto te sobrará un dinero que no existe.
• No mirar el extracto del banco. Apuntar de memoria deja fuera los gastos pequeños y repetidos, como las suscripciones. Repasa dos o tres meses de movimientos antes de rellenar las casillas.
• Tomar la regla 50/30/20 como una nota que aprobar. Es una referencia para comparar. Con un alquiler alto, las necesidades pueden pasar del 50 % sin que hagas nada mal.

Qué hacer después

• Haz tu presupuesto: la lección paso a paso para apuntar lo que entra y lo que sale.
• Calculadora del colchón de emergencia: si te sobra dinero y no tienes deudas caras, el siguiente paso es saber cuánto colchón necesitas.
• Simulador de deudas: si tienes deudas, compara avalancha y bola de nieve para ordenar los pagos.
• El orden: deudas, colchón, invertir: para decidir adónde va el dinero que te sobra.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la regla 50/30/20?

Es una pauta sencilla: el 50 % de los ingresos netos a necesidades, el 30 % a deseos y el 20 % a ahorro y a devolver deuda por encima del mínimo. Las cuotas mínimas cuentan como necesidades. Se popularizó con el libro All Your Worth (2005).

¿Tengo que cumplirla?

No. Es una referencia para comparar, no un objetivo. Con alquileres altos o ingresos bajos, las necesidades pueden pasar del 50 % sin que hagas nada mal.

¿Qué cuenta como necesidad y qué como deseo?

Necesidad es lo que no puedes dejar de pagar sin consecuencias serias: vivienda, comida básica, suministros, transporte al trabajo, seguros, cuotas mínimas de deudas. El resto, como ocio o suscripciones, es deseo. Hay zonas grises y decides tú.

¿Qué ingresos pongo si cobro cantidades distintas cada mes?

Usa la media de los últimos meses o, mejor, la cifra de un mes malo. Es más seguro presupuestar con poco y que sobre.

¿Qué cuenta como ahorro?

Lo que apartas para ti: el colchón de emergencia, objetivos concretos y, más adelante, inversión.