¿Qué deuda pagas primero?

Cómo leer el resultado

Cada método paga las cuotas mínimas de todas las deudas y manda el dinero extra a una sola. Con la avalancha va a la de mayor TAE; con la bola de nieve, a la de menor saldo. Al cerrar una deuda, su cuota pasa a la siguiente.

Mira tres cosas: los meses hasta quedar libre de deudas, los intereses totales y el orden en que se cierra cada deuda. Con estas hipótesis, la avalancha minimiza los intereses (sin contar comisiones por cancelar antes). La bola de nieve puede costar más, pero cierra deudas antes y a algunas personas eso les ayuda a mantener el hábito.

Las cifras son un ejemplo ilustrativo, no datos de mercado ni de tu caso: cambia cada saldo, TAE y cuota por los de tus deudas. Fuentes: Finanzas para Todos (TIN y TAE) y Cliente Bancario, Banco de España (tarjetas revolving). Las deudas del ejemplo son inventadas. Enlace de la tarjeta revolving: Banco de España. Cómo calculamos y de dónde sale cada cifra.

Un ejemplo resuelto

Con estas deudas: Tarjeta: 4.000 € al 22 % de TAE, cuota de 100 €; Préstamo personal: 6.000 € al 9 % de TAE, cuota de 150 €; Préstamo del coche: 1.500 € al 6 % de TAE, cuota de 100 €. Y 100 € extra al mes.

Con la avalancha sales en 2 años y 6 meses y pagas 1.793 € de intereses. Orden: Préstamo del coche (mes 16), Tarjeta (mes 22), Préstamo personal (mes 30).

Con la bola de nieve sales en 2 años y 6 meses y pagas 1.888 € de intereses. Orden: Préstamo del coche (mes 8), Tarjeta (mes 22), Préstamo personal (mes 30).

Con estas hipótesis, la diferencia a favor de la avalancha es de 95 € en intereses y ninguna diferencia de plazo.

Errores habituales

• Usar el TIN en lugar de la TAE. La TAE incluye comisiones y es la cifra para comparar.
• Olvidar que la cuota liberada de una deuda cerrada debe seguir pagándose, ahora a la siguiente.
• Dejar de pagar el mínimo en las demás deudas: es un impago aunque no sea la prioritaria y puede suponer intereses de demora y comisiones.

Qué hacer después

• Deudas: cuál pagar primero
• El orden: deudas, colchón e inversión
• Calcula cuánto te sobra cada mes para decidir el extra.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el método avalancha?

Pones todo el dinero extra en la deuda con la TAE más alta y pagas el mínimo en las demás. Con estas hipótesis, es el orden que menos intereses cuesta (sin contar comisiones por cancelar antes).

¿Qué es la bola de nieve?

Pones el dinero extra en la deuda de menor saldo. Cierras deudas antes, lo que puede ayudarte a no abandonar, aunque normalmente pagas más intereses.

¿Qué pasa cuando termino una deuda?

Su cuota mínima se suma al dinero extra y pasa a la siguiente deuda. Así el pago total de cada mes no baja hasta que acabas con todas.

¿Por qué dice que no termina?

Si las cuotas más el extra no cubren los intereses, la deuda no baja. Puede pasar con tarjetas revolving de cuota pequeña, como advierte el Banco de España. Sube el pago mensual o negocia otra fórmula con tu entidad.

¿Qué método es mejor?

En euros, la avalancha cuesta lo mismo o menos. El mejor método es el que vas a mantener: si cerrar deudas pequeñas te motiva, la bola de nieve puede compensar el coste extra.