Para decidir qué deuda pagar primero, mira dos cosas: cuánto interés cobra cada una y cuánto te queda por pagar. Hay dos métodos clásicos. La avalancha ataca primero la deuda con el interés más alto y es la que menos intereses te cuesta en total. La bola de nieve ataca primero la de menor saldo, y ayuda a cerrar antes la primera deuda. Ninguno es el correcto para todos: uno ahorra dinero y el otro ayuda a no rendirse. Para comparar deudas necesitas la TAE (se explica abajo).
Las deudas no son todas iguales
Una hipoteca a un tipo bajo y una tarjeta de crédito aplazada son dos cosas muy distintas, aunque las dos sean «deuda». La diferencia está en el precio: lo que pagas cada año por tener prestado el dinero. Por eso el primer paso es apuntar, para cada deuda, tres datos: lo que debes, la cuota mínima mensual y el tipo de interés (mejor, la TAE si el contrato la indica). Lo tienes en el contrato o en la app del banco.
TIN y TAE: el mismo préstamo, dos números
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que una entidad cobra por prestarte dinero. La TAE (tasa anual equivalente) incluye además los costes y comisiones a tu cargo (Finanzas para Todos, Banco de España y CNMV). Expresada en base anual, la TAE es el número para comparar.
Un ejemplo con números inventados pero redondos. Te prestan 3.000 € a devolver en 12 cuotas mensuales, con un TIN del 6 %:
- Cuota: 258,20 € al mes. Intereses totales: unos 98,39 €.
- Si no hay comisiones, la TAE es del 6,17 %: algo más que el TIN porque pagas los intereses mes a mes.
- Si además te cobran una comisión de apertura del 1,5 % (45 €), recibes en la práctica 2.955 € y devuelves lo mismo. La TAE sube a un 9,21 %.
El TIN es el mismo en los dos casos. La TAE cuenta la historia completa. Cálculo propio, para ilustrar: tus condiciones serán otras.
La tarjeta revolving, el caso extremo
Una tarjeta con pago aplazado (o «revolving») te deja pagar una cuota pequeña cada mes y financia el resto. El Banco de España advierte de que sus cuotas bajas pueden no cubrir ni los intereses, de modo que la deuda crece aunque pagues (Cliente Bancario, Banco de España). Finanzas para Todos añade que con una cuota muy pequeña cubres intereses, gastos y una parte mínima de lo que debes (consejos para un uso responsable).
Con números: 2.500 € a un TIN del 19,95 % (el tipo del ejemplo del Banco de España) generan unos 41,56 € de intereses al mes. Una cuota de 40 € ni los paga. La TAE equivalente de ese TIN es del 21,88 % (cálculo propio), porque los intereses se suman cada mes. Consulta siempre la TAE de tu contrato: cambia entre entidades y con el tiempo.
Dos métodos para ordenar los pagos
Supón tres deudas y 400 € al mes para dedicar a todas: una tarjeta de 1.500 € al 22 %, un préstamo del móvil de 600 € al 8 % y un préstamo del coche de 4.000 € al 5 %. Pagas siempre las cuotas mínimas (45 €, 25 € y 90 €) y lo que sobra va a una sola deuda.
- Avalancha: el extra va a la de mayor interés (la tarjeta, luego el móvil, luego el coche). Ahorra intereses.
- Bola de nieve: el extra va a la de menor saldo (el móvil, luego la tarjeta, luego el coche). Cierras una deuda antes, y eso se nota.
En este ejemplo, cálculo propio con intereses mensuales, las dos terminan a los 17 meses. La avalancha paga unos 301 € de intereses y la bola de nieve unos 335 €: unos 34 € de diferencia. Con deudas más grandes o con tipos más dispares la brecha se abre; con saldos pequeños puede ser poca cosa. Lo que cuenta aquí es el equilibrio: la avalancha es matemáticamente más barata, pero la primera victoria de la bola de nieve puede ayudarte a mantener el plan. Tú sabes cuál de las dos te cuesta menos aguantar.
Lo que te llevas
- Apunta saldo, cuota y TAE de cada deuda.
- La TAE es el precio real de una deuda. Compara con ella, no con el TIN.
- Una cuota que no cubre los intereses hace crecer la deuda.
- Avalancha: menos intereses. Bola de nieve: cierras antes cada deuda. Elige según lo que te cueste más, el dinero o la constancia.
Cuando las deudas caras estén controladas, toca el colchón de emergencia. Si algún término no te suena, está en el glosario.