¿Cuánto dinero necesitas como colchón de emergencia?

Cómo leer el resultado

El objetivo es tus gastos esenciales por los meses que quieras cubrir. La barra muestra qué parte llevas ya; si apartas algo cada mes, la frase te dice en cuántos meses llegarías, redondeando hacia arriba y sin contar intereses.

Si el ahorro mensual es cero y aún te falta dinero, no hay fecha posible, y la calculadora lo dice en lugar de inventarla.

La página dice: «Por norma general, un fondo de emergencia suele tener entre tres y seis meses de gastos básicos», y para calcularlo propone multiplicar los gastos básicos mensuales por 3 o 6. Añade que la cifra cambia si los ingresos son variables o eres autónomo, pero no fija un número de meses para ese caso. El tramo de 6 a 12 meses de este simulador es una hipótesis editable nuestra, no una cifra de la fuente. Fuente: Finanzas para todos (Banco de España y CNMV): «Cuánto debe tener tu fondo de emergencia».

Cómo calculamos y de dónde sale cada cifra. Concepto relacionado: liquidez.

Un ejemplo resuelto

Partimos de unos gastos esenciales de 1.000 € al mes y de querer cubrir 6 meses. El objetivo es la multiplicación: 1.000 € por 6 son 6.000 €.

Ya tienes 2.000 € ahorrados. Con estas hipótesis, te faltan 4.000 € y llegarías en 16 meses apartando 250 € al mes.

El cálculo no incluye intereses: es el tiempo de ahorrar sin más, redondeado hacia arriba.

Errores habituales

• Contarlo como inversión. El colchón es para imprevistos, no para ganar dinero. Importa que puedas sacarlo rápido y sin perder capital, no su rentabilidad.
• Calcularlo con todos tus gastos. Cuentan los esenciales, lo que seguirías pagando si perdieras los ingresos. El ocio y las suscripciones se pueden pausar.
• Dar por buena una cifra fija. Los ingresos irregulares, un solo sueldo en casa o personas a tu cargo piden más meses. Ajusta la cifra a tu situación, no a la media.

Qué hacer después

• Simulador de deudas: si debes dinero, comprueba qué deuda conviene pagar antes.
• Dónde guardar el colchón: las opciones habituales, qué te protege si el banco quiebra y los impuestos.
• El orden: deudas, colchón, invertir: para saber en qué momento empieza a tener sentido invertir.
• Liquidez: para entender por qué el colchón prioriza la rapidez de acceso.

Preguntas frecuentes

¿Cuántos meses de gastos debo tener ahorrados?

Finanzas para todos, el programa de educación financiera del Banco de España y la CNMV, indica que un fondo de emergencia suele tener entre tres y seis meses de gastos básicos. Añade que depende de tu situación, por ejemplo si tus ingresos son variables o eres autónomo. Aquí puedes probar cualquier cifra entre 1 y 24 meses.

¿Qué cuenta como gasto esencial?

Lo que tendrías que seguir pagando si perdieras tus ingresos: vivienda, comida, suministros, transporte, seguros y cuotas de deudas. El ocio y las suscripciones se pueden pausar, así que no entran.

¿Dónde guardo el colchón?

Donde puedas sacarlo rápido y sin riesgo de perder parte del capital: una cuenta corriente o de ahorro separada de la que usas cada día. Lo importante es la liquidez, no la rentabilidad. Tienes más detalle en el concepto de liquidez.

¿Y si mis ingresos son irregulares?

Finanzas para Todos cita los ingresos variables; según nuestro criterio, también empujan hacia más meses ser el único sueldo de casa o tener personas a tu cargo. Prueba con más meses en la calculadora.

¿Primero el colchón o primero invertir?

La lección sobre el orden propone dejar atrás las deudas caras, reunir el colchón y después invertir. Hay quien empieza con un mes de gastos como primera meta y lo amplía despacio.

Más detalle en la lección dónde guardar el colchón.